Acas─â Economic Leonardo Badea (ASF): Drepturile consumatorilor de produse financiare nonbancare trebuie respectate !

Leonardo Badea (ASF): Drepturile consumatorilor de produse financiare nonbancare trebuie respectate !

849
DISTRIBUIȚI

Cum aprecia╚Ťi evolu╚Ťia de ansamblu a pie╚Ťei asigur─ârilor ├«n acest an?

Datele pe care le avem p├ón─â ├«n prezent indic─â o cre╚Ötere robust─â a pie╚Ťei, at├ót ├«n ansamblu (+7,8%) c├ót ╚Öi pentru o serie de segmente importante la care facem referire de obicei ╚Öi care se num─âr─â printre principalele noastre preocup─âri. ├Än special ne bucur─â faptul c─â asigur─ârile de via╚Ť─â ├«╚Öi men╚Ťin ritmul de cre╚Ötere (+4,6%), ceea ce contribuie la p─âstrarea unui echilibru s─ân─âtos al pie╚Ťei ╚Öi la confirmarea dezvolt─ârii graduale a unei culturi de risc ╚Öi de economisire/investire a rom├ónilor, f─âr─â a pierde din vedere nici corela╚Ťia acestora cu evolu╚Ťia credit─ârii. De asemenea observ─âm cre╚Öterea segmentului asigur─ârilor de s─ân─âtate (+24%), cu mult peste ritmul mediu al pie╚Ťei, ceea ce confirm─â perspectivele foarte bune pe care acest sector le are precum ╚Öi eforturile din ultimii ani ale tuturor participan╚Ťilor la aceast─â pia╚Ť─â. ╚śi asigur─ârile de locuin╚Ťe (at├ót facultative c├ót ╚Öi obligatorii) au crescut semnificativ (+7% pentru asigurarile facultative de locuin╚Ťe, +4% pentru cele obligatorii ╚Öi +6% pe ├«ntregul segment). A╚Öadar informa╚Ťiile de care dispunem contureaz─â un an bun din perspectiva primelor brute subscrise pe pia╚Ťa de asigur─âri din Rom├ónia, iar indicatorii privind solvabilitatea ╚Öi lichiditatea societ─â╚Ťilor de asigurare se men╚Ťin favorabili, ├«n linii mari la niveluri comparabile cu cele din anul 2018 (rata SCR la nivelul pie╚Ťei fiind de 1,72 iar rata MCR de 3,94).

Despre pia╚Ťa asigur─ârilor auto ╚Öi ├«n special despre RCA ne pute╚Ťi confirma acelea╚Öi perspective favorabile?

Evolu╚Ťiile la care m-am referit anterior arat─â o u╚Öoar─â tendin╚Ť─â de reducere a dependen╚Ťei pie╚Ťei fa╚Ť─â de asigur─ârile auto, prin cre╚Öterea consistent─â a segmentelor de via╚Ť─â, s─ân─âtate, locuin╚Ťe etc. De exemplu asigur─ârile pentru riscuri de incendiu ╚Öi calamit─â╚Ťi naturale au avut de asemenea o cre╚Ötere robust─â anul acesta (+8,4% pentru clasa A8 de asigurare), ├«n condi╚Ťiile ├«n care ca volum sunt pe locul trei ├«n structura pie╚Ťei de asigur─âri generale (dupa asigur─ârile RCA ╚Öi CASCO). Sper─âm ca aceste tendin╚Ťe s─â se men╚Ťin─â ╚Öi chiar s─â se amplifice ├«n timp pentru c─â ele contribuie la sporirea stabilit─â╚Ťii ╚Öi eficien╚Ťei pie╚Ťei prin diversificare. Este adev─ârat ├«ns─â c─â, deocamdat─â, ╚Öi pentru ├«nc─â cel pu╚Ťin o bun─â perioad─â de timp, asigur─ârile auto r─âm├ón dominante pe pia╚Ťa rom├óneasc─â (57% din total). ├Än 2019 am observat o cre╚Ötere semnificativ mai consistent─â a clasei A3 (asigur─ârile CASCO, respectiv +11%) prin compara╚Ťie cu clasa A10 (├«n principal RCA, respectiv +5%).

Aceste cre╚Öteri la care v─â referi╚Ťi sunt rezultatul major─ârii pre╚Ťurilor asigur─ârilor sau este vorba de mai mul╚Ťi rom├óni care apeleaz─â la asigurare?

Nu putem avea pe pia╚Ťa asigur─ârilor o statistic─â extrem de exact─â privind asigura╚Ťii, pentru c─â o persoan─â de╚Ťine de regul─â mai multe asigur─âri, adesea la societ─â╚Ťi diferite (╚Öi asta este un lucru foarte bun pentru pia╚Ť─â ╚Öi pentru asigura╚Ťi, arat─â c─â pia╚Ťa este eficient─â, c─â exist─â diversificare etc.), a╚Öa cum investitorii pe pia╚Ťa de capital pot realiza tranzac╚Ťii bursiere prin mai mul╚Ťi intermediari sau pot investi simultan ├«n mai multe fonduri de investi╚Ťii. Avem ├«ns─â informa╚Ťii ╚Öi statistici cu privire la evolu╚Ťia num─ârului de contracte de asigurare, pe fiecare clas─â, ╚Öi vedem c─â ├«n 2019 p├ón─â acum num─ârul lor pe total pia╚Ť─â a crescut ├«n raport cu perioada similar─â din 2018. Desigur, din num─ârul de contracte nou ├«ncheiate, cele mai multe sunt pentru CASCO ╚Öi RCA, pentru c─â aceste asigur─âri au adesea maturit─â╚Ťi mai scurte chiar de un an. ├Än vreme ce, de exemplu, ├«n asigur─ârile de via╚Ť─â contractele se deruleaz─â ╚Öi pe 20-30 de ani, de aceea num─ârul de contracte noi poate fi uneori mai redus pe parcursul unei anumite perioade de referin╚Ť─â de╚Öi segmentul pe ansamblu consemneaz─â o cre╚Ötere a primelor subscrise ╚Öi rezervelor constituite de societ─â╚Ťi. Vede╚Ťi c─â pia╚Ťa asigur─ârilor este, chiar ╚Öi ├«n Rom├ónia, suficient de complex─â ├«n unele aspecte ├«nc├ót ra╚Ťionamentele utilizate pentru analiza ei s─â fie ├«n mod necesar diferite ├«n func╚Ťie de produs sau de la un segment la altul. Pentru multe dintre segmentele de asigur─âri generale pe care le-am men╚Ťionat ├«n r─âspunsurile anterioare se observ─â ╚Öi o cre╚Ötere a num─ârului de contracte, nu doar a valorii  primelor brute subscrise. Aceast─â statistic─â va fi ├«ns─â mai relevant─â la finalul anului, datorit─â ciclicit─â╚Ťii pe termen scurt specific─â pie╚Ťei locale, ├«n special pe segmentul auto. De exemplu, cre╚Öterea pie╚Ťei RCA este ├«ntr-o mai mic─â m─âsur─â bazat─â pe cre╚Öterea pre╚Ťurilor pentru c─â, cel pu╚Ťin p├ón─â la jum─âtatea anului, ritmul cu care a evoluat prima medie (+2,15%) este mai redus comparativ cu cel al primelor brute subscrise (+3,64%), raportat la perioada similar─â a anului anterior. De asemenea, num─ârul de contracte RCA a consemnat o cre╚Ötere at├ót ca echivalent ├«n unit─â╚Ťi anuale c├ót ╚Öi ca num─âr efectiv (acesta din urm─â trebuie ├«ns─â interpretat cu aten╚Ťie pentru c─â exist─â o pondere mare a contractelor pe 6 luni ╚Öi pe o lun─â).

╚śtim c─â adesea cre╚Öterile cantitative pot face loc unor vulnerabilit─â╚Ťi. Exist─â astfel de poten╚Ťiale amenin╚Ť─âri pentru evolu╚Ťia viitoare a pie╚Ťei?

├Äntotdeauna exist─â ╚Öi riscuri poten╚Ťiale, de aceea suntem aten╚Ťi la toate evolu╚Ťiile pie╚Ťei, at├ót la nivel micro c├ót ╚Öi sectoriale. Suntem totodat─â con╚Ötien╚Ťi c─â amenin╚Ťarile pot fi endogene, venite din structura ╚Öi particularit─â╚Ťile pie╚Ťei, sau exogene, generate de cauze externe adesea imprevizibile. Cum ╚Öti╚Ťi, ASF urm─âre╚Öte ├«n permanent─â un dublu obiectiv: dezvoltarea pie╚Ťelor financiare nebancare ├«n condi╚Ťii de robuste╚Ťe, sustenabilitate ╚Öi stabilitate, precum ╚Öi protec╚Ťia consumatorilor de astfel de produse financiare. Nu ├«nt├ómpl─âtor m-am referit la un dublu obiectiv ╚Öi nu la dou─â obiective distincte. Cred cu t─ârie c─â cele dou─â se ├«ntrep─âtrund ├«n mod natural ╚Öi c─â nu po╚Ťi dezvolta o pia╚Ť─â dac─â nu exist─â ├«ncredere din partea participan╚Ťilor c─â drepturile lor sunt respectate ├«ntocmai. Revenind la amenin╚Ť─ârile poten╚Ťiale, sunt convins c─â cele mai importante nu mai constituie un secret pentru nimeni, pentru c─â deja de o lung─â perioad─â de timp le men╚Ťion─âm ├«n publica╚Ťiile noastre periodice, ele fiind din pacate de natur─â structural─â: concentrarea pie╚Ťei at├ót din perspectiva societ─â╚Ťilor de asigurare (ex. pe pia╚Ťa RCA avem un grad mare de concentrare, primele doua societ─â╚Ťi cumul├ónd circa dou─â treimi din primele brute subscrise) c├ót ╚Öi a concentr─ârii pe clase de asigurare (ex. dependen╚Ťa de asigur─ârile auto la care f─âceam referire ╚Öi ├«n r─âspunsurile anterioare), precum ╚Öi pierderile pe care segmentul RCA (╚Öi mai nou ╚Öi CASCO) le aduc ├«n activitatea societ─â╚Ťilor (nu uit─âm c─â pe termen lung pierderile pot afecta solvabilitatea, chiar dac─â ├«n prezent acest risc este redus la nivelul pie╚Ťei ├«n ansamblu).

Care sunt elementele de noutate care s-ar putea face sim╚Ťite ├«n viitorul apropiat pe aceasta pia╚Ť─â?

A╚Öa cum men╚Ťionam, Consiliul ASF este atent la toate evolu╚Ťiile pie╚Ťei, ├«ncerc├ónd s─â anticipeze tendin╚Ťele ╚Öi av├ónd ori de c├óte ori este posibil o abordare pro-activ─â fa╚Ť─â de riscurile poten╚Ťiale pe care le identific─â. Nu cu mult timp ├«n urm─â am creat un departament dedicat supravegherii conduitei asiguratorilor ╚Öi intermediarilor pe pia╚Ťa asigur─ârilor tocmai pentru c─â ne-am dat seama c─â efortul nostru de a contribui la dezvoltarea pie╚Ťei trebuie dublat de adresarea c├ót mai timpurie ╚Öi eficient─â a poten╚Ťialelor riscuri din sfera opera╚Ťional─â ╚Öi a conduitei. Este firesc ca un volum de activitate ├«n cre╚Ötere s─â pun─â ├«ntr-o prim─â etap─â presiune pe fluxurile opera╚Ťionale ale entit─â╚Ťilor supravegheate de noi, mai ales ├«n cazul acelora care din cauza profitabilit─â╚Ťii reduse func╚Ťionau anterior cu un aparat administrativ ╚Öi opera╚Ťional dimensionat la minim (pentru eficien╚Ť─â maxim─â) care ar putea gestiona sub-optim un volum de activitate ├«n cre╚Ötere. De aceea am suplimentat resursele ASF destinate supravegherii conduitei, f─âr─â a le afecta pe cele destinate supravegherii pruden╚Ťiale. Ne a╚Ötept─âm ca acest efort s─â produc─â rezultate ├«n cursul acestui an ╚Öi s─â contribuie la cre╚Öterea ├«ncrederii consumatorilor ├«n aceast─â pia╚Ť─â. Tot pentru cre╚Öterea ├«ncrederii consumatorilor ne g├óndim s─â d─âm caracter obligatoriu decont─ârii directe pentru asigurarea RCA. Consiliul ASF nu a luat ├«nc─â o decizie dar c├ónt─ârim cu mult─â grij─â ╚Öi d─âm mult─â aten╚Ťie avantajelor pentru asigura╚Ťi ╚Öi pentru reglarea pie╚Ťei pe care aceast─â solu╚Ťie le-ar putea avea. Dac─â ar fi obligatorie decontarea direct─â credem c─â s-ar diminua foarte mult fenomenele de hazar moral ╚Öi selec╚Ťie advers─â, clientul fiind mult mai interesat de calitatea ╚Öi promtitudinea serviciilor asiguratorului ╚Öi nu doar de pre╚Ťul poli╚Ťei a╚Öa cum se ├«nt├ómpl─â ├«n prezent. Mai mult, comportamentul lui ├«n trafic s-ar putea ├«mbun─ât─â╚Ťi ╚Ötiind c─â societatea de asigur─âri preferat─â pentru calitatea ╚Öi promtitudinea serviciilor de decontare direct─â ii va solicita o prim─â mai mare la re├«noirea poli╚Ťei ├«n cazul unui accident din vina sa. A╚Öadar ar fi mai atent cum conduce pentru a beneficia ├«n continuare la r├óndul s─âu de o protec╚Ťie foarte bun─â la un pre╚Ť convenabil ├«n cazul ├«n care ar fi el cel lovit ├«n trafic. Tot din aceast─â perspectiv─â, sper─âm ca ├«n viitor asigur─ârile auto cu component─â telematic─â s─â fie mai mult prezente ├«n pia╚Ť─â ╚Öi s─â contribuie la cre╚Öterea eficien╚Ťei acesteia deopotriv─â pentru asigura╚Ťi ╚Öi asigur─âtori.

Comentarii

comentarii