Conform NewsChannel.ro , ofertele depuse de cele 20 de bănci participante la programul „Prima Casă” nu au adus surprize foarte mari, astfel că majoritatea s-a încadrat în limita fixată de Guvern prin normele metodologice. Doar câteva s-au indurat să mai taie puţin din nivelul maxim al marjei de 4%, în timp ce altele au diminuat sau au renunţat la marjă, însă au introdus anumite comisioane.
Calculul făcut de bănci pentru întocmirea ofertelor la creditele ipotecare s-a stabilit în funcţie de un nivel Euribor la trei luni plus marja fixată de fiecare banca în parte, în limita nivelului de 4%, la care se adaugă şi comisionul către Fondul de Garantare de 0,37% din valoarea creditului acordat, sau alte comisioane, prin care băncile trebuie să se încadreze însă în aceeaşi marjă de 4%.
Lei sau in euro?
Avantajul creditului în lei este legat de lipsa de fluctuaţie a cursului valutar, având în vedere şi deprecierea puternică a leului din ultima perioadă, astfel că un împrumut în moneda naţională poate fi o alegere prudentă pentru cei care vor sa ia un împrumut pe termen lung pentru achiziţionarea unei locuinţe. Creditul în euro poate fi o opţiune mai bună pentru angajaţii care încasează veniturile în valuta sau care au salariile indexate în funcţie de cursul de schimb. În aceste cazuri, riscul valutar este acoperit iar debitorul nu va fi afectat de evoluţiile nefavorabile de pe piaţa valutară. Dobânzile la creditul în euro pe care le-au licitat băncile pentru programul „Prima Casă” sunt mai mici decât la cele în lei şi au costuri totale mai reduse, ceea ce oferă solicitanţilor posibilitatea de a obţine o sumă mai mare. Băncile au acceptat ca pentru creditele din cadrul Programului Prima Caăa să ofere credite la costuri totale de sub 6% în euro. Pe termen lung însă, potrivit analiştilor financiari, există riscul ca Euribor să crească având în vedere că nivelul actual se afla la un prag minim istoric şi ţinând cont de perioada mare de rambursare a împrumutului, ceea ce va creşte în mod firesc şi costul total al creditului ipotecar contractat.
Şi în cazul Robor, nivelul poate fluctua destul mult. În prezent este situat in jurul a 9-12%, în timp ce cu câteva luni în urmă acesta ajunsese şi la 15-18%. În ce priveşte nivelul Euribor, acesta a oscilat în ultimele zile între 1,10-1,20% – cotaţie pe baza căreia băncile au stabilit rata dobânzii pentru creditele în euro.
Pentru a stabili un top al dobânzilor practicate de bănci, NewsChannel.ro a luat în calcul un nivel mediu al ratei dobânzilor minime, respectiv 1,20% Euribor şi 10,35% Robor, cotaţii medii înregistrate în ultima săptămână.
Cele mai mici dobânzi garantate
Locul 1 – ATE Bank. Cea mai avantajoasă dobândă la creditele în euro vine din partea ATE Bank. Instituţia practică o marja de 3,8% peste Euribor şi de 2,4% peste Robor, fără alte comisioane, dobânda la creditele în euro ajungând la 5,37% şi 13,12% la cele în lei, calculate la cotaţiile Robor şi Euribor din ultima săptămână.
Locul 2 – Banca Comercială Română (BCR) vine cu credite numai în euro şi scade marja la 3,8%, însă, prin aplicarea comisionului de acordare de 0,017% dobânda efectivă va ajunge la 5,38% pe an. În schimb, BCR nu percepe comision de rambursare anticipată şi acceptă până la patru coplătitori, indiferent de gradul de rudenie.
Locul 3 – CEC Bank. CEC Bank este în prezent un competitor important pentru băncile private, însă doar la nivelul creditelor în lei. Banca a stabilit cea mai mare marjă la cotaţia Robor, de 1,9%, dobânda anuală efectivă ajungând astfel la 12,62% la împrumuturile în lei şi nu percepe comisioane de acordare, analiză, gestiune sau rambursare anticipată. CEC Bank vine şi cu alte facilităţi pentru cei care se grăbesc să obţină un credit până la sfârşitul acestui an. Pentru împrumuturile de maxim 60.000 euro, echivalent în lei, nu se percepe comision de evaluare. În plus, pentru primul an, banca va suporta prima aferentă poliţei de asigurare obligatorii. Durata maximă de finanţare este de 30 de ani iar perioada de graţie de maxim 180 de zile.
Locul 4 – Banca Transilvania. Bancherii de la Cluj au recurs la o strategie de marketing prin reducerea marjei de 4%, însă a aplicat comisioane mai mari, astfel încât, în final, costul total să ajungă tot la nivelurile maxime admise. Dobânda la creditele în euro se situează în limita stabilită de normele metodologice, cu o dobândă 5,57% la euro şi cu o dobândă anuală efectivă în lei de 13,12% la lei, ca urmare a comisionului de gestiune de 2,4% pe an.
Locul 5 – Bank Leumi. Banca israeliană a coborât costurile puţin sub maximul admis de lege şi a stabilit marjele la 3,95% peste Euribor – în cazul creditelor în euro – şi la 2,45% peste Robor – pentru creditele în lei, stabilind o dobândă de 5,52% la euro şi 13,17% la creditul în lei.
Locurile 6 – 11 – Piraeus Bank, Garanti Bank, Raiffeisen Bank oferă credite cu dobânzi de 13,22% la împrumuturile în lei şi respectiv 5,57% la cele în euro, dobânzi care includ şi comisionul de garantare de 0,37%. OTP Bank, Alpha Bank şi Unicredit au ales de asemenea să meargă pe varianta maximă de marje solicitate de Ministerul de Finanţe, afişând aceleaşi dobânzi la creditele ipotecare, însă au renunţat la comisioanele de acordare şi gestiune sau rambursare anticipată.
Locul 12 – Credit Europe Bank. Bancherii de la Credit Europe Bank au venit cu o ofertă similară la dobânzi, stabilite în limita propusă prin normele metodologice. Nivelul avansului acceptat va fi de 5% din preţ, dacă preţul este cel mult 60.000 de euro sau echivalent, în valuta tranzacţiei sau 3.000 euro plus diferenţa între preţ şi 60.000 euro (sau echivalent), dacă preţul este mai mare decât sumă, iar perioada de creditare se situează între 5 şi 30 ani.
Locul 13 – Millennium Bank. Cu un plafon de 30 milioane euro, Millennium Bank a anunţat că va acorda doar credite în euro, pentru care va percepe o dobândă anuală efectivă de 5,57%, raportată la Euribor. Banca va acorda împrumuturi pe o perioadă de maximum 30 de ani, vârsta minimă fiind de 25 şi cea maximă de 65 de ani.
Topul realizat de NewsChannel.ro redă ofertele indicative ale dobânzii anuale efective pentru creditele ipotecare în lei sau euro, stabilite la cotaţii Robor 10,35% şi Euribor 1,206%. Dobânzile reale la împrumuturi se vor calculă, însă, în funcţie de nivelul Euribor, stabilit la 3 luni de fiecare bancă, si respectiv Robor, stabilit zilnic de Reuters ca medie aritmetică a ratelor de dobândă afişate de un număr de 10 bănci comerciale. Pentru calcularea DAE se vor lua în calcul valoarea împrumutului, perioada de rambursare şi comisioanele percepute de finanţatori.
